Ghế 1A
Điều cơ bản thứ hai của Miles & Points
Trong bài này (4)
Có một điều mình luôn tự nhắc bản thân mỗi khi quyết định apply một credit card mới hoặc giữ lại một card sau năm đầu tiên. Nghe thì rất đơn giản, nhưng khi đã có nhiều credit cards, liên tục chạy MSR và phải trả annual fees cho nhiều cards cùng lúc, đôi khi chúng ta lại quên mất điều quan trọng nhất: Mình có thực sự nhận được nhiều value hơn số tiền bỏ ra hay không?
Đây cũng chính là điều cơ bản thứ hai của Miles & Points mà mình muốn chia sẻ trong bài viết này.
Nguyên tắc của mình là khi mở hoặc giữ một credit card, mình luôn phải có lợi về một mặt nào đó, có thể là welcome bonus, points earned, statement credits hoặc những benefits thực sự sử dụng được. Tổng value nhận lại phải lớn hơn chi phí bỏ ra, đặc biệt là annual fee (AF). Nếu không còn đạt được điều đó thì mình sẽ cân nhắc đóng hoặc downgrade card, ngoại trừ một số trường hợp như credit card đầu tiên đã giữ lâu năm, không có AF và có ích cho credit history.
Để dễ hình dung, mình sẽ lấy vài ví dụ từ những credit cards mà mình đã từng sử dụng.
1. Amex Business Gold (Canada)
Năm đầu tiên, mình nhận được welcome bonus nên value mang lại vượt xa annual fee. Tuy nhiên, sang năm thứ hai, sau khi xem lại toàn bộ benefits thì thứ duy nhất mình thực sự sử dụng được chỉ là $50 Dell credit.
Với số tiền đó, việc tiếp tục trả AF để giữ card không còn hợp lý nữa. Mình tận dụng $50 credit còn lại rồi close card.
Một credit card rất đáng để apply trong năm đầu không có nghĩa là nó cũng đáng để giữ sang năm thứ hai.
2. Amex Cobalt
Thẻ nhắc tới trong bài
15,000 điểm Membership Rewards®Annual fee $191.88/năm
$15.99/tháng; thẻ phụ miễn phí
Đây từng là một trong những keeper cards của mình, và mình tin cũng là keeper của rất nhiều bạn vì khả năng earn 5X points từ grocery và dining. Thời gian đầu, Cobalt có lẽ cũng là một trong những cards được nhắc đến và yêu thích nhiều nhất. Điều này hoàn toàn hợp lý vì ở thời điểm đó, Cobalt thực sự phù hợp với spending và strategy của rất nhiều người.
Tuy nhiên, khi mình bắt đầu churn credit cards nhiều hơn và mở rộng sang US game, phần lớn spending đều được ưu tiên cho những cards đang cần meet MSR. Kết quả là Cobalt gần như không còn cơ hội được sử dụng, trong khi mỗi tháng mình vẫn phải trả gần $16 AF.
Nếu không còn spending để tận dụng 5X multiplier thì việc giữ Cobalt chỉ vì trước đây nó từng là một good card cũng chẳng có ý nghĩa gì. Cuối cùng mình quyết định close luôn.
Đây cũng là lý do mình luôn nói rằng không có một keeper card nào phù hợp với tất cả mọi người, và một card từng rất tốt với bạn chưa chắc sẽ tiếp tục tốt khi strategy thay đổi.
3. Amex Marriott Bonvoy Personal & Business
Ngược lại với hai ví dụ trên, Amex Bonvoy Personal và Business lại là những cards mình sẵn sàng giữ năm này qua năm khác.
Lý do rất đơn giản: mình thích hotel points, trong khi việc tích luỹ hotel points không phải lúc nào cũng dễ dàng, đặc biệt nếu không thường xuyên có paid stays.
Với hai cards này, annual Free Night Award (FNA) 35K points là benefit mình quan tâm nhất. Kết hợp với hotel alert tools và một chút kiên nhẫn, mình hoàn toàn có thể tìm được những hotels có cash rate cao hơn annual fee khá nhiều để sử dụng FNA.
Tất nhiên không phải cứ thấy hotel có cash rate $400–$500/night là mặc định mình đã tiết kiệm được đúng số tiền đó, nhưng nếu đó là hotel mình thực sự muốn book và FNA giúp mình không phải bỏ cash ra trả thì value nhận lại là rất rõ ràng.
Vì vậy, khác với Business Gold hay Cobalt, mình vẫn có lý do để giữ Bonvoy Personal và Business làm keeper cards.
4. Cẩn thận với những credit cards kiểu coupon book
Nguyên tắc này cũng áp dụng cho những premium credit cards có annual fee cao, đặc biệt là một số Amex cards với hàng loạt statement credits được quảng bá như một cách để offset AF.
Nghe qua thì rất hấp dẫn: annual fee vài trăm dollar nhưng tổng credits có thể lên đến con số tương đương hoặc thậm chí cao hơn. Tuy nhiên, vấn đề là không phải ai cũng có nhu cầu sử dụng hết những credits đó.
Một card có $200 credit tại một merchant mà bạn vốn chẳng bao giờ mua sắm thì không thể mặc định xem đó là $200 value. Nếu phải cố tìm thứ gì đó để mua chỉ vì sợ credit expire, rất có thể bạn đang spending thêm chứ không thực sự tiết kiệm được tiền.
Vì vậy, trước khi apply hoặc renew một premium card, mình luôn xem lại những benefits nào mình thực sự sử dụng, những khoản spending nào vốn đã có sẵn và annual fee sau khi trừ đi value thực tế còn lại bao nhiêu.
Đừng để ngân hàng định nghĩa value của credit card thay cho bạn.
Đây chính là điều cơ bản thứ hai mà mình muốn nhấn mạnh: Miles & Points phải là một cuộc chơi mà bạn nhận lại được nhiều value hơn chi phí mình bỏ ra.
Không phải credit card nào cũng cần giữ lâu dài, và cũng không có lý do gì phải trung thành với một card chỉ vì nó từng mang lại rất nhiều value trong quá khứ. Khi spending, travel goals hoặc strategy thay đổi, quyết định giữ hay đóng card cũng nên thay đổi theo.
Chỉ cần luôn nhớ rằng mỗi credit card phải có một lý do rõ ràng để tồn tại trong portfolio của mình, bạn sẽ tránh được việc trả AF cho những benefits không bao giờ sử dụng, đồng thời giữ được lợi thế về lâu dài trong Miles & Points game.
Còn nếu không, người được lợi nhiều nhất có khi lại chính là ngân hàng và các công ty credit card.
Chúc các bạn luôn lời!
Một disclosure nhỏ: các link thẻ trong bài là affiliate link của Ghế 1A. Bạn không phải trả thêm gì khi dùng, và việc apply qua đó giúp Ghế 1A tiếp tục cập nhật welcome offer mới.
